构建“区块链+”金融服务体系 助推未来智慧京行发展

随着互联网技术的迅速发展以及科技的不断创新,人工智能、大数据、区块链等一系列新技术的涌现正在重塑全球金融服务体系,银行业正式进入了“金融科技”的全新时代。其中,区块链技术以特有的分布式、去中心化、不可篡改、永续存储、智能合约等特性,被称为“信任的机器”,创造出广阔的市场想象空间,迅速成为全球科技关注热点。

区块链作为下一代全球信用认证和价值互联网的基础技术之一,受到了政府机关、金融机构、科技公司等的高度重视。其应用遍布支付清算、证券交易、知识产权管理以及智能房产交易等众多领域。2016年国务院发布的《“十三五”国家信息化规划》将区块链技术与人工智能、虚拟现实等一同定义为战略性前沿技术。

北京银行积极跟进区块链技术发展趋势,稳步推进技术研究与平台建设,以夯实区块链服务能力为基础,以推动区块链技术更好地服务于业务发展为使命,以构建“区块链+”金融服务体系为目标,于2017年12月完成了区块链技术平台的能力建设,并积极推动区块链技术与业务场景的深度融合。

一、定位金融服务,构建区块链技术服务能力

区块链作为下一代全球信用认证和价值互联网基础协议之一,受到了政府机关、金融机构、科技公司等的高度重视。其应用遍布支付清算、证券交易、智能合约、知识产权管理以及智能房产交易等众多领域。我行自2016年起组建了区块链技术创新团队,对区块链技术的共识算法、链式存储结构、公私钥加密体系、点对点传输等核心技术开展深入学习与研究,并在《征信》、《中国金融电脑》、《清华金融评论》等行业核心期刊发表了专项文章。

在对区块链技术进行了充分的调研后,技术团队着手进行区块链基础平台的搭建,以科技之力为实现“区块链+”金融服务体系储备技术能力。秉承自主掌控的原则,自主设计了符合金融级服务的区块链平台架构,从系统部署、综合性能、拓展能力等多维度制定了评价体系,并依据此评价体系开展技术选型和验证性测试工作,通过定制化设计与研发,确定最终解决方案。该技术方案首批通过工信部信通院可信区块链测评,并在性能、功能、管理等方面得分名列前茅。

历经近一年的研究与实施,我行区块链平台于2017年12月5日顺利投产,至此我行具备了完整的区块链平台私有云服务能力。该平台采用虚拟化云部署方式,是我行首次实现跨数据中心部署的分布式系统,实现两地三中心六节点的实时数据同步。我行采用业内最主流的拜占庭容错算法共识机制,支持私有链、联盟链等多种业务场景;分布式的部署方式使得即使发生自然灾害或部分节点异常,系统仍可以正常运行,具有很强的健壮性;同时,系统配有可视化监控设施,能够实时了解节点运行状况、区块生成状况、区块信息等,易于维护。

二、赋能客户权益,驱动客户服务转型升级

商业银行对区块链的研究已经走出技术学习、场景探讨和初步探索的阶段,区块链技术开始逐步向金融业务赋能。我行积极探索区块链技术与业务的深度融合,在2018年实现了区块链平台与零售客户权益管理系统的对接,并分别在3月和11月实现了我行贵宾客户权益、个人客户积分两项增值服务的数据上链。基于区块链技术的数据分布式可信存储、信息共享、以及数据可溯源的特性,使用户权益和积分的交易过程更加真实可信、简单便捷,保证了个人客户增值服务的透明与安全。

零售客户权益管理系统的建设实现了对我行零售客户增值服务的统一管理,进一步提升了零售客户的服务体验,实现服务管理系统化、服务兑换自由化、服务应用智能化。此项目的建设把客户权益和积分的产生和兑换的每一笔流水都记录到区块链上,使客户权益和积分的使用更加真实、可信,充分体现了我行财富金融和智慧金融的理念,为零售业务的发展添砖加瓦。

三、促进合作共享,构建跨金融机构的区块链联盟

区块链的去中心化,是实现真正共享经济(而非诸如共享单车、滴滴等由中介方提供设备与服务的使用权经济)的理想解决方案。因此,基于区块链技术建立合作联盟,能够实现多方的业务协作与数据共享,打破信息孤岛,创建全新的联盟商业生态。我行积极探索适合采用区块链技术来开展业务合作的应用场景,并与多家同业机构共同交流与研究业务场景合作、跨链技术解决方案,探讨供应链金融、征信、信用证等业务落地可行性。

同时,我行与同业机构在互联网环境下搭建了“基于区块链的可信电子凭证系统”的联盟链,完成POS全业务流程的功能测试,可支持动态增加联盟参与方,交易成功率100%,CPU内存、IO等技术性能指标均平稳,并通过拜占庭容错测试、异常恢复时间均满足生产要求,同时上链数据能够支持跨机构的高效溯源查询。验证了我行区块链平台具备在互联网环境下搭建联盟链的技术能力。

四、激活供应链金融,拓展分行业务营销能力

区块链能够提升供应链业务价值已经获得业界广泛共识。我行基于区块链的技术特性和供应链金融的业务特点,通过区块链技术来实现供应链中信息流、物流和资金流的共享。我行经营单位在业务拓展过程中发现,供应链核心企业与下游企业高度关注金融机构是否具备区块链技术,对金融机构的区块链服务能力提出了较高要求。因此,区块链平台的构建成为分行营销的助推器,有了区块链技术的加持,分支行分别提出了“区块链+”订单管理、仓单管理等供应链场景的业务需求。区块链技术已经成为分行业务拓展和产品创新的有力抓手。

五、深入技术研究,助力监管科技新模式

区块链技术经历从数据可信存储、智能合约到未来可信运行环境等多个阶段,技术发展日新月异,我行投入了技术骨干开展区块链技术的深入研究,积极探索金融服务价值提升的同时,也深入研究区块链技术为金融机构在配合、落实监管工作中能够起到的作用。通过区块链的数据共享、防篡改以及可溯源的特点,可以为监管工作带来前所未有的便利和手段,实现“穿透式”监管。例如,在链内配置一个具有最高权限的监管节点,搭配监管发函等线下流程与监管手续,使监管节点可以查看到各机构账本的全部数据,有力保障依法监管、依程序监管的同时,提升监管水平,有效防范金融风险。

区块链技术的深入研究和应用推广是推动金融科技发展的重要组成,是我行提升科技创新能力、打造未来智慧银行的重要举措。我行将持续跟踪区块链技术的最新进展,积极尝试应用区块链技术的金融场景,为我行利用新技术实现业务升级提供持续动能。

未来金融科技将是基于大数据、人工智能、区块链、物联网等多项技术有机结合、共同作用的结果,面对新技术的快速发展,应该采取积极而又审慎的态度对待。我行将继续不断深化对区块链技术的研究,加强与同业机构的交流合作,加快推进业务应用落地,打造“区块链+”金融服务体系,为实现未来智慧京行打下坚实的基础。

 

应用金融科技提升客户体验,打造智慧化服务生态圈

随着大数据技术和电子信息技术的迅猛发展,北京银行的信息化程度大幅度提升,多种业务服务渠道融入人们生活的方方面面。同时,面向各业务渠道客户的安全架构体系已初步建成。

生物识别平台

近两年来针对客户的安全事件屡有发生,安全威胁也变得多样化,为保证客户信息及资金的安全,北京银行搭建生物识别平台,通过构建智慧的安全认证服务体系使其能够对不同客户面临的多种安全威胁做出有针对性的解决方案,为各业务渠道客户提供智慧化、差异化的安全服务,从而确保客户信息和资金的安全。

北京银行搭建生物识别平台,建立全行统一的生物仓库,支持人脸识别算法、声纹特征算法,能够安全快速地为多种业务以及各渠道系统提供统一的、多样的、完整的认证服务。该平台统筹各类生物识别技术,以生物特征为基础,以生物识别技术为核心,利用人脸识别、语音识别技术等生物识别技术,构筑和完善多模态、多维度的基于生物特征信息的认证体系,实现对客户生物特征信息统一管理,为全行系统提供企业级的、统一的、多样化的生物特征认证服务,安全管理客户生物特征的存储、处理、检索和使用,保证使用生物特征的安全性。

生物识别平台可为各渠道系统提供多种生物识别认证服务,包括人脸识别、声纹识别等,现已对接柜员系统、手机银行及智能机具等渠道。在柜面系统已实现人证合一性比对,手机银行支持人脸登录,可通过人行联网核查系统获取可信图片和核查结果,结合人脸识别技术将现场采集的照片与可信图片进行对比,实现客户智能认证服务,上线以来已累计实现身份认证555万余次,成功识别率为92%。同时,秉承移动优先战略,北京银行声纹识别在手机银行上的落地应用,手机银行用户可通过声纹识别进行转账和购买理财。通过建立统一的生物识别平台,采集的数据可用于实现VIP迎宾以及精准营销等服务的优化,现已采集340万客户的人脸信息以及3.3万客户的声纹信息,能够给客户带来更好服务体验以及更加安全的身份认证服务。

目前,北京银行生物识别平台已经在总分行各营业网点投入使用。随着未来进一步改造和升级全面铺开,生物识别平台将实现以人脸、声纹、指纹等多种生物识别技术为核心,将生物特征认证、传统安全认证、智能设备认证和安全运算服务的有机统一,为总分行提供全渠道、统一的安全认证服务,灵活应对技术发展,持续保障业务安全。

生物识别平台的建立,改变现有单一的认证方式,为客户提供智慧化、差异化的认证服务。通过整合北京银行认证产品资源,为全渠道提供统一的、标准化的、基于渠道可灵活配置的认证服务;可设置访问控制规则,提供完善的访问控制规则,以确保交易的安全性、平台的安全性;同时支持多模态多因子认证,可根据接入渠道以及业务场景的需求提供灵活的、可配的多模态因子认证服务。

作为立足首都、服务首都的金融企业,北京银行始终把金融科技高质量创新发展建设放在重要位置,致力于智慧银行产品与服务的创新与推广。为数字化转型展开多维度、多角度的开拓,积极探索与推进科技与金融的深度融合,打造智慧化服务生态圈,为金融行业的科技提速起到引领作用。

语音交互平台

近几年,人工智能技术发展迅速,人工智能引发大量关注,AI成为热点话题,而语音交互技术就属于人工智能技术中的一种。利用语音交互技术可实现语音转文字,语音操控等。语音交互技术属于人机交互的范畴,是基于语音输入的新一代交互模式,它使用语音作为与计算机进行信息交互的媒介,通过语音交互技术,机器能够具备能听、会说、能理解、会思考的能力,客户通过自然语言给机器下指令并得到反馈结果,实现自然、流畅的人机交互。作为智能计算机研究的主导方向和人机语音通信的关键技术,语音交互技术一直受到各国科学界的广泛关注。从1952年世界上第一个识别十个英文数字的实验室系统诞生,到2011年苹果Siri发布,再到2014年亚马逊Echo的推出,语音交互技术日益成熟,逐步从实验室走向商业市场。以语音交互开发出的产品应用领域非常广泛,几乎深入到社会的每个行业、每个方面,其应用和经济社会效益前景非常广泛。研究语音交互,开发相应的产品有着广泛的社会意义和经济意义。特别是近几年,语音交互产品层出不穷,语音交互正在引发市场热潮。语音交互技术在多个领域得到应用,家居领域的智能音箱,出行领域的语音导航,办公领域的语音助手,娱乐领域的聊天机器人等。

语音助手是手机端的软件应用,通过语音助手,客户可以实现对手机相关功能以及应用软件的语音操控。语音搜索是利用语音自动发起搜索的技术,能够实现语音转文字的自动搜索功能。语音硬件是集成语音交互模块的智能硬件产品,能够利用语音对智能家居产品进行控制。语音产业规模正在持续扩大,用户量得到显著提升,应用领域也日益广泛,语音交互产品正在逐步深入我们的日常生活和应用中,正在影响和改变我们的交互方式。

交互方式是不断更迭的,从Dos操作系统到图形化界面(GUI)再到移动设备的触控交互,人与机器的交互方式一直在不断更新优化,而语音交互技术作为最自然的交互方式,是未来主流交互方式之一。人先天就具备且适应语音交互的方式,它无需学习,各个年龄段的用户都可以轻松使用,能够创造全新的伴随式的场景。语音交互有以下三大优点。第一是快速,语音是最直接的交互方式,简短的一句话语言中能够包含丰富的信息量,有调查表明,语音的输入比键盘输入快53%。图形界面下设置一个闹钟可能需要30s,而语音交互下只需要5秒。第二是解放双手,语音交互无需手眼的介入,在使用语音交互的同时,我们的手和眼睛能够能够同时完成其他工作,做到一心二用,并且,语音支持远距离的唤醒和交互,使得交互更加便捷。第三是个性化,语音交互能够为客户提供个性化的服务,机器能够根据上下文和背景理解客户的需求,对自己的服务内容进行调整,对应提供灵活、智能化的服务,创造一对一服务场景。

近几年,语音交互技术的技术水平也在不断提升。目前语音识别识别率的最高水平已达到98%接近100%。语音识别的词汇量已突破百万。语音交互技术快速发展在技术条件可以总结成以下三个方面。第一是人工智能算法的突破,近两年以机器学习为代表的人工智能算法发展迅速,语音识别通过使用带预训练的神经网络模型使识别错误率率降低了30%。第二是大数据的灵活应用,大数据时代已积累的大量语料为算法的训练提供了大量的数据基础,三是移动网络的高速发展,移动网络速率的大幅提升为语料的积累和下载提供了技术支撑。简单总结,就是人工智能算法实现了功能上的智能化,大数据形成大量的声学模型,保障识别的成功率,而4G高速网络能将语音快速上传并下载相应的识别结果,保证良好的用户体验。语音交互技术快速发展的业务条件在于一是客户追求更便捷的交互方式,随着客户对智能设备的依赖和人机之间的交互日益频繁,原有的操控方式变得越来越复杂、效率低下,迫切需要一种新的更简便的操作方式改善现有局面。二是市场追求更智能的交互。继智能手机达到市场爆点后,科技行业需要一个新的触发点,以语音交互为基础包括图像、体感在内的第三代人机交互正在加速启动。国内外科技巨头纷纷入局语音交互产品研究与推广,语音产业规模持续扩大。近两年,我国对人工智能产业进行了大力的支持,我国语音交互产品市场热度也在持续提升。三是应用追求更通用的交互。现今应用软件越来越多,入口也越来越多,语音识别能够凌驾于其他所有应用之上,形成一个以语音交互为流量入口的全新应用生态链。

语音交互技术是让机器接收、识别和理解语音信号,并将其转换成相应数字信号的技术。语音交互是涉及很多学科的一门交叉学科,涉及到声学、语音语言学、数理统计、信息理论、机器学习以及人工智能等学科。语音识别、语音合成、自然语言理解是语音交互的三大基础技术,能够完成基本的语音交互流程。语音交互的扩展技术包括语音唤醒、远场识别、多轮对话、情绪识别、语音质检等。

语音交互技术是基于语音输入的新一代交互模式,客户通过自然语言给机器下指令并得到反馈结果。语音交互技术作为除鼠标、键盘、触摸交互外的第四大人机交互技术,由于它自然、便捷、无触控的优点,在近几年引发市场热潮。2018年是语音交互技术爆发的元年,截止11月底,中国智能语音市场规模达159.7亿元,较2017同期增长了152%。语音交互技术在金融领域也得到了广泛应用,近三分之二的金融机构推出语音相关应用服务。

我行语音交互平台于2017年完成平台选型,于18年6月正式投产,对外输出语音交互能力,支撑各类业务的智能语音交互需求,目前已应用于手机银行4.0,提供语音导航和声纹认证服务。我行的语音交互平台具备语音识别、语音合成、自然语言理解、声纹识别功能。语音识别也被称为自动语音识别,其目标是将人类的语音中的词汇内容转换为计算机可读的输入。语音合成是通过机械的、电子的方法产生人造语音的技术。它是将计算机自己产生的、或外部输入的文字信息转变为可以听得懂的、流利的汉语口语输出的技术。自然语言理解是研究用电子计算机模拟人的语言交际过程,使计算机能理解和运用人类社会的自然语言如汉语、英语等,实现人机之间的自然语言通信,以代替人的部分脑力劳动,包括查询资料、解答问题、摘录文献、汇编资料以及一切有关自然语言信息的加工处理。声纹识别是生物识别技术的一种,每个人在说话的过程中,使用的发声器官差异很大,各不相同。因此,通过声纹可以在人类说话的过程中确定人类身份,用于身份识别等功能。这四种功能对应语音交互平台四个子系统,分别为语音识别子系统、语音合成子系统、声纹识别子系统、自然语言理解子系统。其中自然语言理解功能在后端为其他子系统提供支持,保证语音交互平台的智慧性和理解力。

我行的语音交互平台所有语音交互服务部署在我行内网,保证我行的数据不会外泄,系统不与互联网相关,系统进行更新时,直接升级私有云算法,保证我行算法的先进性。以集群的形式搭建语音交互平台,系统支持横向扩展,可进行分布式部署,供各系统进行调用,当并发量达到一定值后,可采用通过增加节点方式提升系统服务能力。语音识别和自然语言理解支持并发数量为30tps,语音合成支持并发数量为15tps,声纹识别支持并发数量为15tps,语音转写并发数量为16tps。

我行的语音识别引擎能够对实时语音和录音文件都能识别,实时返回识别结果,连续语音识别率85%,识别速度小于0.5s。针对的特定专业词汇,语音交互平台具备语音识别训练方式,经过训练后的词汇,语音识别率可以达90%左右。在实际应用时,某些业务场景对有些专业词汇的识别率有比较高的要求,可根据业务场景对识别模型进行声学模型和语言模型的定制训练,训练后在定制词汇领域内,识别率能够有较大幅度的提升,经过训练的定制模型识别率可显著提升。以“京喜宝”为例,在进行定制化训练前,“京喜宝”这个词80%的情况下被识别成同音词惊喜宝,但经过训练,正确的京喜宝的概率达到95%左右。后续随着应用的不断增多,语音识别服务收集到的语料也会增多,利用这些语料对模型进行优化训练,能够不断的提高模型的覆盖率和识别的准确性。语音识别能力的主要的应用场景是语音转写,语音导航等。

我行的声纹认证引擎错误接受率小于1%,错误拒绝率小于3%,认证速度小于1s。我行的声纹识别模式有1对1验证和1对多确认两种方式,我们行手机银行4.0应用的是1对1验证,将说话人模型与注册模型进行比对,验证客户身份。另外,声纹可与指纹、人脸等特征共同建立用户生物认证体系,为用户提供全方位的智能身份认证服务。

AI技术与金融的结合,将会带来金融的业态展现、内在动能、服务效率带来革命性的改变。语音交互技术能够应用于多种金融场景,如手机银行登录、转账支付、理财签约,自助机具语音导航,电话银行智能客服等,通过优化与客户的交互方式,实现自然、便捷的智能化人机交互。智能语音交互用于柜面、机具、电话银行等渠道,可以提升服务效率,降低人工成本,用于手机、微信等渠道可以缩短交易路径,能够提供自然、零触控的交互服务,带来新奇、良好的使用体验。

我行的语音交互平台现已落地两项应用,(1)应用于总行会议室,搭建了智能会议室系统,(2)应用于手机银行4.0,实现智能语音交互。总行会议室的智能会议室系统实现实时记录会议纪要功能,支持实时字幕,可分隔词汇时间在0.4秒,提升了会议的智能化水平。手机银行4.0语音交互服务包含语音搜索、语音代入(即语音导航功能)、声纹认证。手机银行首页设置语音入口,通过单轮或多轮的对话场景,分析识别客户意图,实现搜索和代入。语音搜索支持通过发起1次语音搜索,返回常用功能、热门活动、常见问题3类搜索结果,2019年3月,语音搜索已占总搜索量的比40%。语音代入实现了功能菜单扁平化导航,支持转账、理财、缴费等49个业务首页语音一句直达。以语音转账为例,只需说出“给XX转账YY元”,即可直接跳转至转账页面,并自动填入收款人及金额。声纹认证应用于转账、理财业务场景,实现智能身份认证,完善了生物认证体系。我行的语音交互平台实现了人机交互的新模式,有助于业务效率、客户体验的提升。